金融科技赋能银行，直销银行创新发展的两大方向
2018/11/21 11:00:04 来源：亿欧网
作为商业银行探索金融科技、进行轻资本运作的重要尝试，直销银行近年来的发展势头可谓迅猛。随着金融科技的快速发展、用户需求的日益多元化以及市场环境和监管政策的发展变化，直销银行也正面临“成长的烦恼”，包括创新能力不足、差异化程度不够等问题。直销银行亟须顺应时势、优化升级，解决目前发展的“瓶颈”问题。
百舸争流，股份行、城商行引领我国直销银行的发展
城商行和农商行背景的直销银行数量最多，主要原因有三个：
一是这两类银行的数量较多；
二是具备一定的技术实力和创新思维；
三是它们都属于区域性银行，业务开展受到地域限制，而直销银行在线上运营，不受地域限制，可以拓宽营销渠道，所以受到越来越多城商行和农商行的欢迎。
灵活多变，我国直销银行产品丰富，迭代速度快
报告显示：我国已经出现了超过110家直销银行，目前仍在营的数量略有减少至96家，其中不乏运营优秀、品牌鲜明的“选手”。直销银行的产品迭代速度也比较快，类型日益丰富。其中“传统产品”智能存款的吸引力有所下降，收益在4%以上的创新型存款开始走红；投资理财产品丰富多样，基金超市成为直销银行的基本动作，个人养老保障管理产品也受到热捧，1/3的银行上线了这类产品，而之前曾掀起热议的类网贷产品也在P2P爆雷潮期间疑遭监管叫停；直销银行上线的主流贷款产品类型从企业经营贷转变成了个人消费贷，部分直销银行还积极与第三方贷款平台合作，拓展资产来源。
零售金融是近年来大量银行转型的重点，场景则是零售金融的重要渗透渠道。因此，越来越多的直销银行通过自行开发或外部合作场景入口来全面接入生活消费类场景，从水电交费到医疗管理，从交通出行到娱乐购物，小额高频交易类生活服务项目持续增加。
用户调研：我国直销银行的认知度较低，满意度较高
报告显示：直销银行在普通人群中的认知度仍然较低，非常了解的仅有不到2%，超过半数的受访者从未听说过直销银行，不过愿意去了解或尝试使用直销银行；线上途径则是受访者了解直销银行的主要渠道，实惠方便优惠则是驱动用户转化的主要因素。这一方面说明直销银行存在巨大的发展潜力，另一方面意味着通过第三方平台、互联网广告资讯加强推广可有效进行用户转化。
直销银行的用户普遍具备理财风险意识，大多更青睐银行理财产品，有趣的是，在直销银行购买宝宝类货币基金的用户不算太多，这很可能是因为第三方支付的宝宝类货币基金竞争力较强，用户缺乏在直销银行购买的动力。从调研结果看，直销银行用户申请最多的贷款还是个人消费贷，认为直销银行的贷款利率相对银行和其他互联网贷款都具有一定的优势，申贷流程也更为方便。
超过半数的用户对直销银行表示满意，只有0.5%的用户不满意。分指标来看，用户对直销银行的便捷性满意度较高，与客服相关的两个项目得分垫底，说明直销银行在客服方面有待改进。
独立还是融合，直销银行的发展路径仍处探索之中
从国内外对比情况来看，国外直销银行的成功运作及互联网金融的风起云涌是促进我国商业银行纷纷开设直销银行的主要推手，我国的直销银行仍呈现百家争鸣之势，机构数量继续增长，产品类型日益丰富，用户对直销银行的服务也表现出较高的满意度。同时，部分直销银行的同质化、获客难、转化低、体验差等问题也逐步暴露。
整体来讲，我国直销银行的认知度和渗透率还很低，角色定位也不够清晰，科技应用有待加强。鉴于此，随着银行数字化/网络化与科技赋能思考、实践的深入，未来将有较多银行对直销银行的定位和目标进行调整，一面是科技感、创新性更加鲜明的轻型直销银行，一面是协同性、覆盖度更加完善的综合直销银行。换言之，在通向互联网银行的道路上，当前的直销银行正走向分化与融合的十字路口。
